SPEI Ágil: Pagos Instantáneos, Seguros e Inteligentes

Autor: Rubén Alejandro Maldonado Ordorica, Service Manager

Introducción

Desde su lanzamiento en 2004, SPEI ha revolucionado las transferencias interbancarias en México, permitiendo pagos instantáneos y seguros las 24 horas del día, los 365 días del año.

Paralelamente, la banca global enfrenta presión para innovar rápidamente, mejorar la experiencia del cliente y cumplir regulaciones estrictas. Se pretende orientar a instituciones financieras y al Banco de México sobre cómo aplicar marcos ágiles para maximizar los beneficios de SPEI y elevar la competitividad del sistema de pagos nacional.

Se presentan los beneficios de SPEI para el sector bancario y su sinergia con marcos ágiles, ciberseguridad e inteligencia artificial. Se detalla la forma en que las entidades financieras pueden integrar prácticas de SCRUM, ITIL y CMMI para potenciar la infraestructura de pagos, garantizar calidad en el servicio y elevar la madurez de sus procesos.

Desarrollo

Beneficios de SPEI.

• Rapidez y Disponibilidad: Transferencias en segundos, sin depender de horarios bancarios.
• Seguridad Robusta: Autenticación y cifrado avanzado, con monitoreo continuo de transacciones.
• Bajos Costos: Comisiones menores frente a métodos tradicionales, reduciendo el gasto operativo.
• Accesibilidad 24×7: Disponible por canales digitales y banca móvil, mejora la inclusión financiera.
• Evidencia de Adopción: Más de 13,000 millones de transacciones en la última década.

Integración de SCRUM.

SCRUM, como marco iterativo de entrega, permite a los equipos bancarios:

• Descomponer proyectos SPEI: en sprints de 2–4 semanas, logrando lanzamientos frecuentes.
• Inspeccionar y Adaptar: requisitos de pagos en tiempo real según retroalimentación de usuarios y reguladores.
• Fomentar la Colaboración: entre desarrolladores, analistas de riesgos y operaciones bancarias.
• Caso ilustrativo (ING Bank): ING adoptó “tribus” ágiles, iniciando con SCRUM en su plataforma digital, reduciendo el time-to-market en un 40 %.

Adopción de ITIL.

ITIL optimiza la gestión de servicios de TI necesarios para operar SPEI:

• Gestión de Incidentes: Procedimientos estandarizados para resolver fallos en el sistema de pagos.
• Gestión de Cambios: Control riguroso de actualizaciones, minimizando riesgos y garantizando continuidad.
• SLAs Claros: Métricas definidas para niveles de servicio y tiempos de respuesta ante contingencias.

Madurez con CMMI.

CMMI impulsa la mejora continua de procesos bancarios:

• Reducción de Defectos: En BMO Financial Group, defectos relacionados con requerimientos disminuyeron 50 % tras alcanzar CMMI Nivel 5.
• Estandarización de Procesos: CMMIACQ en banca mejora la colaboración con proveedores de TI y fortalece controles de calidad.
• Medición de Rendimiento: Indicadores claros de desempeño, facilitando auditorías y cumplimiento regulatorio.

Ciberseguridad en SPEI.

Marcos y Estándares.

• Tres líneas de defensa: Banxico aplica modelos de operaciones, gestión de riesgos y auditoría interna para proteger SPEI.
• Principles for Financial Market Infrastructures (PFMIs): SPEI cumple con estos principios, coordinando acciones con DALI, CCV y Asigna.
• Estándares internacionales: La adopción de ISO 27001 y NIST CSF ofrece un marco robusto de gestión de la seguridad de la información.

Controles y Monitoreo

• Monitoreo en tiempo real: SPEI implementa sistemas de alerta temprana ante anomalías, aprovechando algoritmos y machine learning para análisis continuo.
• Autenticación basada en riesgo: Mediante la evaluación dinámica del perfil de riesgo de cada transacción, se fortalece la prevención de accesos no autorizados.
• Gestión de vulnerabilidades: Banxico promueve pruebas de penetración periódicas y ejercicios de “red teaming” para garantizar la resiliencia de la infraestructura.

Beneficios de la Inteligencia Artificial.

Detección y Prevención de Fraude.

• Análisis de patrones complejos: IA en Mastercard evalúa 160,000 millones de transacciones anuales en 50 ms para identificar fraudes.
• Alertas en tiempo real: El 77 % de los usuarios desea advertencias inmediatas sobre estafas durante pagos.
• Biometría conductual: Modelos de IBM rastrean comportamiento de tecleo y uso de dispositivos para detectar impostores.

Optimización Operativa.

• Automatización de procesos: Bancos como HDFC usan IA para automatizar atención al cliente, reduciendo tiempos de espera y costos.
• Mantenimiento predictivo: Modelos de machine learning predicen fallos en infraestructura SPEI antes de que impacten operatividad.
• Gestión de cambios ágil: Con análisis predictivo, los equipos Scrum pueden priorizar historias de usuario basadas en riesgos detectados por IA.

Figura 1. Diagrama de integración. Elaboración propia.

Esta integración cíclica asegura lanzamientos controlados, servicios confiables y mejora continua.

Recomendaciones.

Para el Sector Bancario:

• Formar Equipos Scrum multidisciplinarios que incluyan expertos en pagos, riesgos y cumplimiento.
• Implementar ITIL centrado en gestión de incidentes y cambios para el entorno SPEI.
• Certificar Procesos bajo CMMI, iniciando con un piloto en un área crítica de TI.
• Capacitación Continua en prácticas ágiles y de gestión de servicios.
• Monitoreo en Tiempo Real de KPIs de SPEI (Tasa de éxito, Tiempos de respuesta, Incidentes).

Para el Banco de México:

• Promover Buenas Prácticas de marcos ágiles entre participantes de SPEI mediante guías y talleres.
• Incentivar Certificaciones ITIL y CMMI en entidades participantes para elevar la resiliencia del sistema.
• Desarrollar API Públicas y sandboxes en SPEI para facilitar integración bajo SCRUM.
• Publicar Métricas agregadas de desempeño de SPEI en un portal de transparencia.

En Ciberseguridad:

• Evaluaciones de Penetración Continuas: Integrar tests de seguridad en cada sprint Scrum.
• Parches y Actualizaciones Rápidas: Gestionar cambios críticos con ITIL para minimizar ventanas de explotación.
• Auditorías CMMIACQ: Certificar proveedores de TI y reforzar controles en la cadena de suministro.
• Simulacros de Incidentes: Realizar ejercicios de respuesta ante ciberataques utilizando SCRUM para iterar mejoras.
• Portal de Transparencia: Publicar métricas de incidentes y riesgos en SPEI, tal como sugiere Banxico.

Recomendación con IA con base a la experiencia del Usuario y Personalización.

• Recomendaciones personalizadas: IA puede sugerir límites de transferencia y productos financieros basados en patrones de uso.
• Chatbots 24/7: Sistemas conversacionales impulsados por IA, como el de Nubank, resuelven dudas y facilitan transacciones sin intervención humana.
• Accesibilidad y confianza: Al reducir las fricciones en pagos y aumentar la seguridad, se fomenta una mayor adopción de SPEI en segmentos no bancarizados

Conclusión

La incorporación de ciberseguridad avanzada e inteligencia artificial al ecosistema SPEI, junto con SCRUM, ITIL y CMMI, no solo eleva la capacidad de respuesta ante amenazas y fraudes, sino que optimiza la eficiencia operativa y la experiencia del cliente. La sinergia de estos componentes posiciona al sistema de pagos interbancarios mexicano como un referente global de innovación y resiliencia.

Esto ofrece a la banca mexicana una vía robusta para acelerar la entrega de servicios de pago, garantizar la calidad operativa y fomentar la mejora continua. La adopción coordinada de estos marcos no solo fortalece la infraestructura de pagos interbancarios, sino que también posiciona a México a la vanguardia de los sistemas de pago globales.

Referencias

• Clara, E. (s/f). 5 beneficios de usar transferencia SPEI en tu empresa. Clara. Recuperado el 19 de junio de 2025, de https://www.clara.com/es-mx/blog/5-beneficios-de-usar-transferencia-spei-en-tu-empresa
• Banxico. (s/f). Banxico, banco central, Banco de México. Org.mx. https://www.banxico.org.mx/
• Flinders, M., Smalley, I., & Schneider, J. (2025, abril 30). AI fraud detection in banking. Ibm.com. https://www.ibm.com/think/topics/ai-fraud-detection-in-banking
• Nubank receives Fraud Prevention Seal. (2025, junio 5). Nu International. https://international.nubank.com.br/company/nubank-receives-fraud-prevention-stamp/
• Worldbank.org. (S/f). https://fastpayments.worldbank.org/sites/default/files/2025-02/Cybersecurity%20Focus%20Note_Feb%2019_Final.pdf

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